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车险综改周年小记:成本亏损成常态

来源:网络整理 作者:admin 人气: 发布时间:2021-09-29
摘要:业内人士指出,综改一年来,行业最主要的改变是机构经营成本压力的增加。车险综合改革自去年9月19日启动至今,

业内人士指出,综改一年来,行业最主要的改变是机构经营成本压力的增加。

车险综合改革自去年9月19日启动至今,已经走过一周年。银保监会新闻发言人这样总结改革以来取得的成效:“累计为车险消费者减少超1700亿元保费,‘降价、增保、提质’的阶段性目标基本完成,车险市场呈现保费价格、手续费率‘双降’和保险责任限额、商车险投保率‘双升’的新局面。”

某头部险企北京分公司车险事业部销售经理张峰(化名)向《国际金融报》记者透露,综改这一年,行业主要的改变来自经营成本增加的压力,并直接影响到主体公司业务员的发展,年度经营结果的亏损状态已不单单是费用性亏损,而是真实的成本亏损。

中小险企更是难上加难。资深业内人士石川直言,好多中小公司的车险业务已经在局部区域开始“防守反击”,裁并撤机构,缩小人力成本,以冀非车险上能突破,很多从业者甚至因此离开了车险行业。

“承保端的费用比例越来越有限,倒逼销售渠道精细化运营、精准化营销。”熊猫科技创始人兼CEO王刚表示,在存量市场中做增量,基于数字场景能力实现保险渠道及营销业务环节的精细化管理,将极大程度释放科技效能,并为保险业务带来降本增效的价值。

让利消费者逾1700亿元

根据银保监会新闻发言人在9月7日的总结,启动车险综合改革以来,累计为我国车险消费者减少支出超1700亿元,“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成,车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。

一是消费者保费支出明显降低。截至7月末,车辆平均所缴保费2774元,较改革前降低21%,88%的消费者保费支出下降。

二是费用水平大幅下降。截至7月末,全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5%。

三是风险保障程度显著提高。交强险在价格不变的情况下,保障水平由改革前的12.2万元提升至20万元,商业第三者责任险平均保额提升56万元,商业险投保率由改革前的80%上升至86%。

四是赔付水平大幅提升。截至7月末,车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%。通过改革,车险业务在财险业务中的占比降为51.8%,同比下降5.4个百分点,比例已基本接近美国(43%)、日本(50%)等世界主要经济体平均水平。

从上市险企半年报数据也可窥见一斑。上半年,人保财险、平安产险、太保产险车险保费分别下滑7.83%、6.93%、7.13%,承保利润也接近腰斩。

成本亏损成常态

“综改一年来,行业最主要的改变是机构经营成本压力的增加。”某头部险企北京分公司车险事业部销售经理张峰向《国际金融报》记者透露,自综改开始,前期费用投放的激增导致费用成本提升,业务基本覆盖了自2020年9月18日起,到后期三个月起保的保单,大部分客户选择提前投保,部分主体公司和中介机构希望抓住高保费收入(综改前),不惜进行高费用投入,当时费用比例达到50%以上,因此产生的费用压力会持续1年时间。

张峰直言,综改后的1-2个月期间,主体公司和中介机构经营方式确实有一定变化,过渡期业务量呈现断崖式下跌,从原来业务部门日均百万保费跌至日均十万保费,手续费政策也恢复到12%-15%的市场水平。

在此过程中,中介机构也是有选择的安排业务,部分单纯靠保险公司政策的中间商类型的代理,大部分选择了转型。“因为这类代理没有真实客户,大部分吃的是政策红利,0.5%-1%就可以出单,是他们经营的常态,但是实际对于市场没有价值。”张峰表示。

张峰向记者补充道,保险公司在综改后主要受影响的部分来源于“大”车损险造成的理赔覆盖范围增加,定损要求增加,从而赔付率预估从45%要提升至70%-75%,同时要响应行业希望客户通过保险理赔来维修车辆,避免“私了”。

“理赔成本上升,费用下降,看似保险公司经营可以实现盈利,实际经营却发现,因为费率调整,基准保费整体下降近30%,由此产生的经营压力已经从数据结果上影响到了主体公司业务员的发展上。”张峰强调,保险公司的保费收入下降,直接影响的是保险公司自有体系的运转,如果保险公司短期内还有高费用投入,势必在年度经营结果上是亏损状态,并不是费用性亏损,是真实的成本亏损。

向组合销售转型

“车险综改同时加速了车险市场的马太效应。”资深业内人士石川认为,中小险企车险业务越来越难做。好多中小公司的车险业务已经在局部区域开始“防守反击”,裁并撤机构,缩小人力成本,以冀非车险上能突破,很多从业者甚至因此离开了车险行业。

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