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谁能颠覆传统银行业?

来源:网络整理 作者:admin 人气: 发布时间:2021-08-19
摘要:来自FT中文网的温馨提示:如您对FT中文网的内容感兴趣,请在苹果应用商店或华为应用市场搜索“FT中文网”,下载FT中文网的官方应用,付费订阅。祝您使用愉快! 【编者按】近些

来自FT中文网的温馨提示:如您对FT中文网的内容感兴趣,请在苹果应用商店或华为应用市场搜索“FT中文网”,下载FT中文网的官方应用,付费订阅。祝您使用愉快!

【编者按】近些年来,全球银行业的改革发展取得了不俗的成就,但随着以云计算、“大数据”为代表的信息革命的兴起、深入,以及全球互联网银行的异军突起,银行业又一次面临新的机遇和挑战。FT中文网推出“大数据时代下银行何去何从?”系列文章。本文为该系列第一篇。

2021年8月6日,这一天预计将会载入韩国金融业史册。当天韩国纯互联网银行Kakao Bank成功登陆韩国证券交易所,成为韩国第一家IPO的互联网银行,亦成为全球为数不多的上市互联网银行之一。截至当天收盘,其股价较发行价录得78.97% 增幅,市值折合接近290亿美元,一举超越韩国所有本土商业银行,成为韩国市值最大的银行。鉴于Kakao Bank的异军突起,以Kakao Bank为代表的互联网银行会不会颠覆传统银行业?再次成为韩国国内外讨论的话题,也再次引起部分传统商业银行的担忧。

这种讨论与担忧并非毫无根据,尽管与韩国其他历史悠久的传统商业银行相比,2017年7月才开业的Kakao Bank可谓是非常年轻的后来者,但这丝毫未影响Kakao Bank 在韩国市场上刮起令传统商业银行胆战心惊的风暴,成为“搅局者”。数据显示,Kakao Bank 上线的12小时内,有约30万用户下载其应用软件;开业半年,存款余额超过5万亿韩元 ,贷款余额超过4.6万亿韩元,至上市前夕,Kakao Bank共有1600万余存量用户。换言之,在开业不足四年的时间里,韩国近1/3的人口成为该银行的客户。通过从韩国传统商业银行业“虎口夺食”,Kakao Bank在成立一年多后即实现全面盈利,且此后盈利能力持续增强,最新利润数据更是亮眼,根据其财报,其2021年一季度净利润达 470亿韩元,同比增长超过150%,考虑到韩国银行业在上一年度整体利润已经出现下滑,上述成绩实属不易。这就可以理解为什么随着Kakao Bank的成功上市,传统商业银行将被互联网银行颠覆的声音再次响起。

成绩和发展不容忽视和否认,但也应看到,互联网银行发展依旧面临很多挑战,未来还有很长的路要走。以Kakao Bank为代表的韩国互联网银行还不足以改变韩国当前银行业格局,互联网银行也不会从根本上重塑全球银行业体系。

首先,互联网银行并未改变金融的根本逻辑,也未改变银行业的根本逻辑。互联网银行的确对传统商业银行的经营模式和经营理念带来若干挑战,但更多的是一种补充。在互联网信息通信技术和个人移动通信产业蓬勃发展的时代背景下,部分银行业务的发生场景和客户需求发生变化(如个人零售业务),互联网银行应运而生,其利用最新的信息科学技术,在传统商业银行服务基础上,对客户渠道拓展方式、风险分析和风险管理模式、业务处理流程进行调整,较好匹适了部分变化后的市场需求。只是在这一过程中,在本质上与传统商业银行不同的金融服务并未大量产生。例如Kakao Bank的主营业务依旧是个人存贷款、支付结算等,盈利的主要来源也是存贷款利差。实际上,不管是韩国现存的另一家互联网银行K Bank,还是其他国家正在营业的其他大部分纯互联网银行,情况都类似,且提供这些金融服务的模式和技术手段,从目前看都难言具有颠覆性的特点。

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